保險基礎知識：風險概述
發布時間：2011-09-28 共1頁
（一）風險的概念
風險:是損失的不確定性。 它有兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。 所謂不確定性是指：是否發生不確定；發生的時間不確定；發生的空間不確定，即在什么地點發生不確定；發生的過程和結果不確定，即損失程度不確定。
（二）損失頻率與損失程度
損失頻率：亦稱損失機會，是指在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或程度，通常以分數或百分率來表示,即：
損失頻率＝損失次數／危險單位數
損失程度：是標的物發生一次事故損失的額度與標的完好價值的比率。即：損失程度=實際損失額/發生事故標的完好價值。
損失頻率與損失程度之間一般成反比例關系：往往是損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大．
在研究損失頻率與損失程度之間的關系時，常用工業意外事故的舉例來說明。二者關系由一種人人皆知的圖解來表示，稱作“漢立區三角”。
上圖說明：在工業事故中，每發生一次大的傷害事故，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無傷害的事故。這個三角圖解是對幾千件小事故的研究得出的結論，它有利于我們理解損失頻率與損失程度之間的關系。
在某些特殊情形下，事故發生的頻率不高，而損失程度卻很高。如航空風險，航空事故發生多半是全損，而不是小事故。
（三）風險與概率
１.概率
概率：是不確定事件的確定性程度。即衡量隨機事件出現可能性大小的尺度，它是用來表示隨機發生可能性大小的一個量。人們很自然地把必然發生的事件的概率定為１；把不可能發生的事件的概率定為０；而一般隨機事件的概率是介于０與１之間。用公式表示：
式中：A表示某種隨機事件；P表示事件的概率逐漸趨于某個常數；P（A）表示常數P為事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可能事件的概率。
在一般條件下，概率大，表示某種隨機事件出現的可能性就大；反之，概率小，則表示某種隨機事件出現的可能性就小。概率值永遠是正數。如果將同類事件的所有不同結果的概率都相加，則概率之和必為１。即：
以概率為尺度，從數量的角度來研究隨機現象變動的關系和規律性的科學則稱為概率論。
２.大數法則
大數法則：是在隨機事件的大量出現中往往呈現幾乎一致的規律。大數法則是概率論的法則之一，是保險的數理基礎。
保險人對任何一個風險損失的概率作出比較精確的估算時，都需要根據大數法則的需要，通過大量的觀察和統計，得出損失概率。根據大數法則，承保的風險單位越多，損失概率的偏差越小；反之則越大。而非壽險的保險費率的大小又是以損失率的大小為依據的。損失概率大的風險，費率就高；損失概率小的風險，費率就低。
（四）危險單位
危險單位：是指發生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。它是保險公司確定其能夠承擔的最高保險責任的計算基礎。
危險單位的分類通常有：
第一,地段危險單位；
第二,一個投保單位為一個危險單位；
第三,一個標的為一個危險單位。
