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　　2001年10月18日凌晨1時左右，謝女士與女友正在咖啡廳喝茶，女友的前男友因愛生恨，拿著匕首來找其理論。對方亮出匕首時，謝女士出于保護女友的愿望伸手去擋，不料被匕首刺個正著，意外身亡。當(dāng)謝女士的家人沉浸在悲痛之中時，信誠人壽保險公司的代理人黃女士撥打了謝女士的手機聯(lián)系投保事宜。謝女士的弟弟接聽了電話，才知道謝女士購買了一份人壽保險，并已交了款，但保險公司還沒有簽發(fā)保單。而在出事的前一天下午，謝女士還到信誠人壽保險公司完成了體檢，此時距她遇害不到10小時。  

　　2001年10月5日，謝女士聽取了黃女士的介紹，與黃女士簽署了人壽保險投保單，并與第二天交付了首期保費11944元（包括附加長期意外傷害保險首期保費2200元），受益人是她的母親。謝女士身亡1個月后，她的母親向黃女士告知了保險事故并提出索賠申請。兩個月后，人壽保險公司及相關(guān)再保險公司同意賠付主合同保險金100萬元，但拒絕賠付“附加長期意外傷害保險”的保險金200萬元。  

　　多次磋商未果后，受益人將保險公司訴至天橋區(qū)法院，請求判決信誠人壽保險公司支付“附加長期意外傷害保險”的保險金及其利息204.864萬元以及本案的訴訟費用。  

在庭審過程中，保單尚未簽發(fā)，保險合同是否成立成為雙方爭議的焦點。  

　　原告認(rèn)為，信誠人壽保險公司已收取投保人繳納的首期保費，被保險人已完成體檢，主合同和附加合同都已成立。原告律師提出，如果合同關(guān)系沒有成立，信誠保險公司就不會做出給付100萬元的理陪意見。主合同既然已經(jīng)約定，在尚未簽發(fā)保單的情況下，如果被保險人發(fā)生保險事故保險公司負(fù)責(zé)賠付，那么這個約定也應(yīng)當(dāng)適用于附加合同。  

　　被告則認(rèn)為，保險公司對謝某購買的這類保險金額高達300萬元的高額人壽保險，需要謝某通過體檢、提供財務(wù)證明后才能最終決定是否同意承保。而謝某死亡時，保險公司尚未見到她的體檢報告，所以不能判定她是否符合承保要求。因此，信誠保險公司與謝某的保險合同還未成立，附加險的200萬元不能給付。保險公司進一步提出，主合同和附加險合同的承保范圍不同，保險責(zé)任也不同，保險公司之所以給付100萬元是參考了主合同條款規(guī)定的“特殊情形”，考慮到謝某的實際情況，做出的一種“融通賠付”，是出于經(jīng)營理念做出的自愿商業(yè)行為，并不意味著保險合同的成立。  

　　法院審理后認(rèn)為，投保人向被告交付了首期保費，已履行了義務(wù)，保險合同及其附加險合同成立。保險公司附加險條款是保險公司預(yù)先制定、重復(fù)使用的格式合同條款，其第五條第一款表述不清，依法應(yīng)做出有利于被保險人的解釋，應(yīng)視為合同已生效。保險公司應(yīng)賠付200萬元意外傷害死亡保險金、利息及訴訟費用。 

　　壽險保費收據(jù)與財產(chǎn)保險的暫保單相似。但只是一種投保人繳納保費和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件。如果不存在這些先決條件，保險公司可以不承擔(dān)保險責(zé)任。考試大編輯整理

　　美國的做法：  

　　有附有條件的暫保收據(jù)――在其簽發(fā)時并不具備索賠效力，但具有追溯效力。如果被保險人在申請投保的那一天滿足了保險人所要求的所有條件，暫保收據(jù)就在那一天生效。如果被保險人的死亡發(fā)生在保單簽發(fā)之前，受益人的索賠必須得到承認(rèn)。  

　　無條件暫保收據(jù)――只要投保人已繳納了首期保費，并且其投保申請已在審查過程中，如果發(fā)生保險事故，保險人就應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠付，即使在審核投保單過程中發(fā)現(xiàn)該被保險人不符合投保條件。 

二、案例思考：  

1、2000年5月12日，某水產(chǎn)貿(mào)易公司在保險公司投保了財產(chǎn)基本險，保險期限為一年。2000年7月12日凌晨1時左右，該水產(chǎn)貿(mào)易公司發(fā)生火災(zāi)，直接經(jīng)濟損失達人民幣120萬元。接到報案后保險公司立即趕赴現(xiàn)場進行勘查。經(jīng)查火災(zāi)發(fā)生在保險期限以內(nèi)，出險地點與保險單上財產(chǎn)地址相符，火災(zāi)也屬于保險公司規(guī)定的保險責(zé)任。但是，該水產(chǎn)貿(mào)易公司的營業(yè)性質(zhì)已經(jīng)由水產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營歌舞廳，而且水產(chǎn)貿(mào)易公司并未向保險公司告知這一重要情況。這起火災(zāi)是由于電線短路，引燃木結(jié)構(gòu)所致。該案保險公司是否可以拒付保險金？為什么？ 

 

2、一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張某指定妻子劉某為受益人，半年后張某與妻子劉某離婚，誰知離婚次日張某意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張某生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以劉某已與張某離婚為由交給張某父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？ 

 

3、某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？ 

 

4、某小學(xué)生F，10歲，與其12歲的姐姐及母親生活，父母離異。后其母與P結(jié)婚。F所在學(xué)校為其投保了小學(xué)生團體平保險，老師詢問F后即寫了以P為受益人。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生意外事故，F(xiàn)先死亡，后其母身亡。事故發(fā)生后，P即以受益人身份要求保險公司給付保險金。試問保險公司應(yīng)如何處理？為什么？ 

 

5、某縣毛巾廠職工李春生，1987年8月停薪留職從事汽車專業(yè)運輸，從銀行貸款購買本廠已使用二年的解放牌卡車一輛，毛巾廠已于1987年6月2日辦理了該車的續(xù)保手續(xù)，保險期限為一年，同年8月將車出售給李春生時，雙方協(xié)議由李出資400元，廠方把保險單轉(zhuǎn)讓給他。1987年12月5日，李駕車運送煤炭時，發(fā)生交通事故，撞死一人。按當(dāng)?shù)亟煌ú块T裁決，李應(yīng)負(fù)全部責(zé)任，累計賠償死者各種損失5500元。事故結(jié)束后，李某持保單到保險公司索賠。試問保險公司應(yīng)如何處理？為什么？