財產保險：家庭財產保險
發布時間：2011-09-28 共1頁
（一）家庭財產保險的基本險種
家庭財產保險一般分為基本險和附加險，基本險承保家庭財產火災保險責任范圍，附加險一般為附加盜竊險。按支付保費的不同，一般將支付保費方式的家庭財產保險稱為普通家庭財產保險，而將支付保險儲金方式的家庭財產保險稱為家庭財產兩全保險或定期還本家庭財產保險或家庭財產長效保險。另外，對以團體名義投保的家庭財產保險稱為團體家庭財產保險。
（二）普通家庭財產保險的保險責任與責任免除
（1）基本責任。這是保險人直接承保的保險責任。我國家庭財產保險直接承保的基本保險責任包括：火災；爆炸；雷擊；空中運行物體的墜落；在發生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產的損失和所支付的合理費用。
?。?）保險人擴展承保的保險責任包括：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流。
（3）附加責任：附加盜竊險。即有明顯橇竊痕跡的盜竊行為對于存放在保險單列明地點的除了特約承保的財產之外的保險財產造成的破壞和損失，這是由于盜竊危險的特殊性，故保險人根據業務管理的需要，將其作為特約承保的危險。
?。?）責任免除。保險人對于家庭財產保險單項下所承保的財產由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任：戰爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射和污染；電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀；被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；地震所造成的一切損失；其他不屬于家庭財產保險單列明的保險責任范圍內的損失和費用。
（三）普通家庭財產保險的保險費率、保險金額與賠款計算
（1）家庭財產保險的保險費率。家庭財產保險的保險費率應該按投保財產坐落地點的實際危險程度制定，可以分為城市、鄉鎮和農村三類危險等級，每個等級又可以根據財產的實際坐落地點的位置和周圍環境劃分若干檔次，以體現制定保險費率所應遵循的合理負擔的原則。
?。?）家庭財產保險的保險金額與賠款計算。家庭財產保險的保險金額由投保人根據家庭財產保險標的的實際價值自行確定。家庭財產保險業務的保險金額的確定有下列兩種方式：
①單一總保險金額制：保險單只列明保險財產的總保險金額。采取單一總保險金額制時，保險人只要求投保人根據投保財產的實際價值確定投保的保險金額，不確定不同類別的財產的保險金額。
?、诜猪椏偙ｋU金額制：保險單列明的總保險金額為各項保險金額之和。家庭財產保險業務采取分項總保險金額制時，有兩種操作方法：一種是投保人按照保險人提供的投保單所列明的投保財產的類別分項列明保險金額或者列明投保財產的名稱及其保險金額，然后將各個類別的保險金額之和作為總保險金額；另一種是根據家庭財產的不同種類標明各種類別的家庭財產所適用的保險費率，然后按照這個保險費率分別計算不同類別的家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保額。
我國保險公司對于家庭財產保險業務采取第一危險賠償方式，凡是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金額限度內獲得賠償。
（四）家庭財產保險的其他形式
?。?）家庭財產兩全保險
該保險業務結合儲蓄的部分功能，將每千元單位保險金額的保險費設計為儲金的方式，在規定的保險期限內，無論是否發生保險事故，保險期限結束時，投保人都可以領取以保險費形式交付給保險人的儲金。即使在保險期限內發生了保險事故，保險人已經支付了相當于保險金額的賠款，投保人仍然可得到所交付的保險費形式的儲金。但領取這筆儲金的時間必須在已經生效的保險單規定的保險期限結束的時間，因為保險人經營該種保險業務所獲得的實際保費是儲金運用所產生的利息收入。
?。?）家庭財產長效保險
家庭財產長效保險分為家庭財產長效還本保險和家庭財產長效還本付息保險。二者均為長效保險，但前者在合同終止時只返還儲金，后者為則在合同終止時返還儲金和利息。家庭財產長效還本保險是在家庭兩全保險基礎上的改進型。險業務成本，為保險人提供了一種可以進行長期投資的資金來源，也避免了投保人每年續保的麻煩。
（五）家庭財產保險的附加險
為滿足投保人的各種需要，家庭財產保險開辦了多種附加險，最普通的是附加盜竊保險。其保險責任是：凡存放于保單所載明的保險地址室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致損失；對存放于保險地址室內、院內、樓道內的自行車遭到全車失竊或部分被盜損失，保險人均負賠償責任。責任免除為：被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失，保險人均不負賠償責任。對附加險的保險費率另外附加。
另外，在我國目前已經逐步提出了理財型的家庭財產保險，不僅在家庭財產保險中融入了投資因素，而且擴大了可保財產的范圍，如增加現金等。
同時，在我國，還特約承保過：附加自行車盜竊險、附加信鴿盜竊險、自行車及第三者責任保險、附加船民水上責任特約保險、家用電器專項保險。
家庭財產保險一般分為基本險和附加險，基本險承保家庭財產火災保險責任范圍，附加險一般為附加盜竊險。按支付保費的不同，一般將支付保費方式的家庭財產保險稱為普通家庭財產保險，而將支付保險儲金方式的家庭財產保險稱為家庭財產兩全保險或定期還本家庭財產保險或家庭財產長效保險。另外，對以團體名義投保的家庭財產保險稱為團體家庭財產保險。
（二）普通家庭財產保險的保險責任與責任免除
（1）基本責任。這是保險人直接承保的保險責任。我國家庭財產保險直接承保的基本保險責任包括：火災；爆炸；雷擊；空中運行物體的墜落；在發生上述災害事故時，因防止災害蔓延或施救所采取的必要措施造成保險財產的損失和所支付的合理費用。
?。?）保險人擴展承保的保險責任包括：雪災、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹災、冰凌、泥石流。
（3）附加責任：附加盜竊險。即有明顯橇竊痕跡的盜竊行為對于存放在保險單列明地點的除了特約承保的財產之外的保險財產造成的破壞和損失，這是由于盜竊危險的特殊性，故保險人根據業務管理的需要，將其作為特約承保的危險。
?。?）責任免除。保險人對于家庭財產保險單項下所承保的財產由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任：戰爭、軍事行動或暴力行為；核子輻射和污染；電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀；被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為，或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失；地震所造成的一切損失；其他不屬于家庭財產保險單列明的保險責任范圍內的損失和費用。
（三）普通家庭財產保險的保險費率、保險金額與賠款計算
（1）家庭財產保險的保險費率。家庭財產保險的保險費率應該按投保財產坐落地點的實際危險程度制定，可以分為城市、鄉鎮和農村三類危險等級，每個等級又可以根據財產的實際坐落地點的位置和周圍環境劃分若干檔次，以體現制定保險費率所應遵循的合理負擔的原則。
?。?）家庭財產保險的保險金額與賠款計算。家庭財產保險的保險金額由投保人根據家庭財產保險標的的實際價值自行確定。家庭財產保險業務的保險金額的確定有下列兩種方式：
①單一總保險金額制：保險單只列明保險財產的總保險金額。采取單一總保險金額制時，保險人只要求投保人根據投保財產的實際價值確定投保的保險金額，不確定不同類別的財產的保險金額。
?、诜猪椏偙ｋU金額制：保險單列明的總保險金額為各項保險金額之和。家庭財產保險業務采取分項總保險金額制時，有兩種操作方法：一種是投保人按照保險人提供的投保單所列明的投保財產的類別分項列明保險金額或者列明投保財產的名稱及其保險金額，然后將各個類別的保險金額之和作為總保險金額；另一種是根據家庭財產的不同種類標明各種類別的家庭財產所適用的保險費率，然后按照這個保險費率分別計算不同類別的家庭財產的保險金額，最后計算保險單的總保額。
我國保險公司對于家庭財產保險業務采取第一危險賠償方式，凡是屬于保險責任范圍內的損失可以在保險金額限度內獲得賠償。
（四）家庭財產保險的其他形式
?。?）家庭財產兩全保險
該保險業務結合儲蓄的部分功能，將每千元單位保險金額的保險費設計為儲金的方式，在規定的保險期限內，無論是否發生保險事故，保險期限結束時，投保人都可以領取以保險費形式交付給保險人的儲金。即使在保險期限內發生了保險事故，保險人已經支付了相當于保險金額的賠款，投保人仍然可得到所交付的保險費形式的儲金。但領取這筆儲金的時間必須在已經生效的保險單規定的保險期限結束的時間，因為保險人經營該種保險業務所獲得的實際保費是儲金運用所產生的利息收入。
?。?）家庭財產長效保險
家庭財產長效保險分為家庭財產長效還本保險和家庭財產長效還本付息保險。二者均為長效保險，但前者在合同終止時只返還儲金，后者為則在合同終止時返還儲金和利息。家庭財產長效還本保險是在家庭兩全保險基礎上的改進型。險業務成本，為保險人提供了一種可以進行長期投資的資金來源，也避免了投保人每年續保的麻煩。
（五）家庭財產保險的附加險
為滿足投保人的各種需要，家庭財產保險開辦了多種附加險，最普通的是附加盜竊保險。其保險責任是：凡存放于保單所載明的保險地址室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊行為所致損失；對存放于保險地址室內、院內、樓道內的自行車遭到全車失竊或部分被盜損失，保險人均負賠償責任。責任免除為：被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸，或窗外鉤物所致的損失，保險人均不負賠償責任。對附加險的保險費率另外附加。
另外，在我國目前已經逐步提出了理財型的家庭財產保險，不僅在家庭財產保險中融入了投資因素，而且擴大了可保財產的范圍，如增加現金等。
同時，在我國，還特約承保過：附加自行車盜竊險、附加信鴿盜竊險、自行車及第三者責任保險、附加船民水上責任特約保險、家用電器專項保險。
