保險理財之三類人的不同退保選擇
發布時間：2011-09-28 共1頁
由于受到整個投資環境低迷的影響，曾經無限風光的投連險如今不再耀眼，取而代之的是停售整頓和退保風潮。
然而很多購買投連險的客戶，甚至都還沒有完全搞清楚究竟什么是投連險，就稀里糊涂在2007年跟在別人后面購買，在2008年又人云亦云跟著退！
那么在當前的行情下，手中持有投連險的客戶，如果此時選擇退保，面臨的損失究竟有多慘？
首先讓我們先了解一下，購買投連險可以獲得的什么樣的保障。簡單而言，投連險分為“保障賬戶”和“投資賬戶”，兩者分別管理。繳納保費后，會有一小部分費用被作為“風險保費”扣除掉，這“風險保費”實際就是保障賬戶的成本支出，然后再扣除掉一些初始費用等，剩余資金全部轉入每個投保人專屬的“投資賬戶”。//收集/今后持有期內所需的賬戶管理費、投資管理費用等，都從“投資賬戶”中支出。然而不同的投連產品提供的風險保障額度有很不同，例如有的“在被保險人身故后，保險金為個人投資賬戶價值的105%”；有的則是“疾病身故下，身故保險金為個人投資賬戶價值的105%；意外身故下，雙倍于基本保險金”。
總而言之，投保人所獲得的保障，就會根據“投資賬戶”進行現金價值積累，帳戶金額越高，客戶出險后所獲得的給付金額就越高。反之，如果“投資帳戶”出現虧損，那么客戶的保障金額將會減少。
其次我們再來了解一下購買期限在兩年內的投連險，如果退保將支付多少手續費？投連險收取7項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費（賬戶轉換、部分領取時）和退保費用。其中初始費用所占比例最高，不過具體費用要視投保人的繳款方式，給家舉個例子吧：
某投連險(期繳型)，保額10萬元，身故風險保額10萬，首年投入1萬元。收取初始費用時，基本保費部分(100000元÷20＝5000元)按50%的比例收取2500元，額外保費部分(10000元-5000元＝5000元)按5%的比例收取250元。
最后我們再來看一下投連險出現巨虧，投資者的損失有多少？還是以上面的例子，我們來粗略的算一下：上述客戶當年投入到投資帳戶的錢最多不超過7000元，如果該客戶全部投入到激進型帳戶，按照目前損失最重的賬戶虧損比例50%來算，那么該客戶投資賬戶的賬面價值為3500元，從投入金額的虧損比例來看就是35%，但是退保的話，這個客戶僅能收回的金額不超過3000元，那么其投資損失就為70%。
從上面的分析，投資者不難看出退保的成本有多高。其實筆者并非反對家此時退保，//收集/只不過任何投資都要精打細算一番，尤其是當初選擇投連險的客戶應該是有一定風險承受能力的，并且投連險和基金定投一樣是作為長期投資的一種方式，投資期一般都超過5年，多在10年或15年。家都知道基金定投在點位低的時候，繼續定投是可以攤低成本的，投連險也是一樣的道理，況且終止基金定投，投資者沒有如何附加費用，而退保投連險，投資者則要承擔比例的退保費用。因此，針對目前手中有幅縮水的投連險客戶，筆者有三點建議：
保守型投資者 退！
此類客戶在購買投連險時，多半是被營銷人員給忽悠，并不清楚投連險的風險，因此對于不適合自己風險偏好的理財產品，一定要果斷推出！
躉繳型投資者 觀望！
此類型客戶是可以說是投連險損失最慘的客戶，然而在1600點退保和在1600股票割肉一樣，都是不明智的決定，因此不建議貿然退保，可觀望，待行情有所回暖時，再做決定！
期繳型投資者 續保！
此類型客戶的損失好比基金定投一樣，風險是可以通過連續購買來平攤的，因此，建議拿出長期投資的心態，繼續持有并續保！
然而很多購買投連險的客戶，甚至都還沒有完全搞清楚究竟什么是投連險，就稀里糊涂在2007年跟在別人后面購買，在2008年又人云亦云跟著退！
那么在當前的行情下，手中持有投連險的客戶，如果此時選擇退保，面臨的損失究竟有多慘？
首先讓我們先了解一下，購買投連險可以獲得的什么樣的保障。簡單而言，投連險分為“保障賬戶”和“投資賬戶”，兩者分別管理。繳納保費后，會有一小部分費用被作為“風險保費”扣除掉，這“風險保費”實際就是保障賬戶的成本支出，然后再扣除掉一些初始費用等，剩余資金全部轉入每個投保人專屬的“投資賬戶”。//收集/今后持有期內所需的賬戶管理費、投資管理費用等，都從“投資賬戶”中支出。然而不同的投連產品提供的風險保障額度有很不同，例如有的“在被保險人身故后，保險金為個人投資賬戶價值的105%”；有的則是“疾病身故下，身故保險金為個人投資賬戶價值的105%；意外身故下，雙倍于基本保險金”。
總而言之，投保人所獲得的保障，就會根據“投資賬戶”進行現金價值積累，帳戶金額越高，客戶出險后所獲得的給付金額就越高。反之，如果“投資帳戶”出現虧損，那么客戶的保障金額將會減少。
其次我們再來了解一下購買期限在兩年內的投連險，如果退保將支付多少手續費？投連險收取7項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費（賬戶轉換、部分領取時）和退保費用。其中初始費用所占比例最高，不過具體費用要視投保人的繳款方式，給家舉個例子吧：
某投連險(期繳型)，保額10萬元，身故風險保額10萬，首年投入1萬元。收取初始費用時，基本保費部分(100000元÷20＝5000元)按50%的比例收取2500元，額外保費部分(10000元-5000元＝5000元)按5%的比例收取250元。
最后我們再來看一下投連險出現巨虧，投資者的損失有多少？還是以上面的例子，我們來粗略的算一下：上述客戶當年投入到投資帳戶的錢最多不超過7000元，如果該客戶全部投入到激進型帳戶，按照目前損失最重的賬戶虧損比例50%來算，那么該客戶投資賬戶的賬面價值為3500元，從投入金額的虧損比例來看就是35%，但是退保的話，這個客戶僅能收回的金額不超過3000元，那么其投資損失就為70%。
從上面的分析，投資者不難看出退保的成本有多高。其實筆者并非反對家此時退保，//收集/只不過任何投資都要精打細算一番，尤其是當初選擇投連險的客戶應該是有一定風險承受能力的，并且投連險和基金定投一樣是作為長期投資的一種方式，投資期一般都超過5年，多在10年或15年。家都知道基金定投在點位低的時候，繼續定投是可以攤低成本的，投連險也是一樣的道理，況且終止基金定投，投資者沒有如何附加費用，而退保投連險，投資者則要承擔比例的退保費用。因此，針對目前手中有幅縮水的投連險客戶，筆者有三點建議：
保守型投資者 退！
此類客戶在購買投連險時，多半是被營銷人員給忽悠，并不清楚投連險的風險，因此對于不適合自己風險偏好的理財產品，一定要果斷推出！
躉繳型投資者 觀望！
此類型客戶是可以說是投連險損失最慘的客戶，然而在1600點退保和在1600股票割肉一樣，都是不明智的決定，因此不建議貿然退保，可觀望，待行情有所回暖時，再做決定！
期繳型投資者 續保！
此類型客戶的損失好比基金定投一樣，風險是可以通過連續購買來平攤的，因此，建議拿出長期投資的心態，繼續持有并續保！
