個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析
發(fā)布時間：2011-10-22 共1頁
個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。
（1）個人住宅抵押貸款的風險分析
?、俳?jīng)銷商風險
②“假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
③由于房產(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險。
④借款人的經(jīng)濟財務狀況變動風險。
（2）個人零售貸款的風險分析
?、俳杩钊说恼鎸嵤杖霠顩r難以掌握
?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定
③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約
④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難
還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保；對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應當高度重視第一還款來源。
（3）循環(huán)零售貸款
①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。
②子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元（或等值貨幣）。
?、凵虡I(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。 ?、鼙仨毐Ａ糇咏M合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。
?、菅h(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。
（1）個人住宅抵押貸款的風險分析
?、俳?jīng)銷商風險
②“假按揭”風險：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
③由于房產(chǎn)價值下跌而導致超額押值不足的風險。
④借款人的經(jīng)濟財務狀況變動風險。
（2）個人零售貸款的風險分析
?、俳杩钊说恼鎸嵤杖霠顩r難以掌握
?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定
③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約
④抵押權(quán)益實現(xiàn)困難
還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保；對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應當高度重視第一還款來源。
（3）循環(huán)零售貸款
①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。
②子組合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元（或等值貨幣）。
?、凵虡I(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。 ?、鼙仨毐Ａ糇咏M合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。
?、菅h(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。
