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    個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

    （1）個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

    ①經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)

    ②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

    ③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。

    ④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

    （2）個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

    ①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握

    ②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

    ③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

    ④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難

    還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長或有擔(dān)保能力的第三方參與對助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保；對用于購買商品（如汽車）的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來源。

    （3）循環(huán)零售貸款

    ①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

    ②子組合內(nèi)對個(gè)人最高授信額度不超過10萬歐元（或等值貨幣）。

    ③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動(dòng)性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

    ④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動(dòng)情況。

    ⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)處理方式應(yīng)與子組合保持一致。