2009年公共基礎課堂講義第三章(2)
發布時間：2011-10-22 共1頁
2.個人貸款業務
我國針對個人的貸款業務主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人經營貸款等。
(1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。
個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發放的貸款。
個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉讓貸款(轉按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。
(2)個人消費貸款
個人汽車貸款：
助學貸款：國家助學貸款和一般商業性助學貸款
個人消費額度貸款
個人住房裝修貸款
個人耐用消費品貸款
個人權利質押貸款
(3)個人經營貸款
(4)個人信用卡透支
3.3.2 清算業務
銀行清算業務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當地清算系統，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。按地域劃分，清算業務可分為國內聯行清算和國際清算。
常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉賬系統及小額定時清算四種模式。
1. 國內聯行清算
國內聯行清算根據交易是否屬于同一銀行分為系統內聯行清算和跨系統聯行往來。系統內聯行清算包括全國聯行往來、分行轄內往來和支行轄內往來。跨系統往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。
2. 國際清算
國際清算業務是國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。國際清算的類型主要分為內部轉賬型和交換型兩種。
3.3.3 支付結算業務
支付結算業務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。
1.匯票
匯票是出票人簽發的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。分為銀行匯票和商業匯票。
2.本票
銀行本票用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。
3.支票
可用于單位和個人的各種款項結算。分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。
旅行支票是銀行等機構為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發的一種固定面額票據。
4.匯款
電匯、票匯、信匯三種方式。
?、匐妳R：特點是交款迅速、安全可靠、費用高。多用于急需用款和大額匯款。
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③信匯：信匯委托書。目前包括我國在內的許多國家基本不再使用信匯。
5.信用證
主要特點：信用證是一項獨立于貿易合同之外的另一種契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。
6.托收
托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據或/和商業單據，要求托收行通過其聯行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。
背景知識
票據和結算憑證填寫的規定
中文大寫金額數字前應標明“人民幣”字樣。票據的出票日期必須使用中文大寫。
銀行卡業務
3.3.4 銀行卡業務
銀行卡是由銀行發行的具有支付結算、匯兌轉帳、存取儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的信用支付工具。
背景知識：銀行卡業務小知識
ATM：自動柜員機，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業務。
CDM：自動存取款機，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業務。
POS：銀行與簽約商戶合作，使消費者能在安裝有POS機的商家直接刷卡消費，而無須去銀行取款后再攜帶現金去商家消費。
1.信用卡
按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為準貸記卡和貸記卡兩類。
信用卡消費信貸的特點
?、傺h信用額度
?、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質
?、垡话阌凶畹瓦€款額要求
?、芡ǔＪ嵌唐凇⑿☆~、無指定用途的信用
?、荽嫒‖F金、轉賬、支付結算、代收付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。
2.借記卡
借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。
背景知識：中國銀聯
中國銀聯是由80多家銀行等國內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構，通過建立和運營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網絡系統，實現高效率的銀行卡跨行通用機業務的聯合發展。
3.3.5 代理業務
1.代收代付業務
目前主要是委托收款和托收承付兩類。
2.代理銀行業務
(1)代理政策性銀行業務
代理政策性銀行業務主要包括：代理資金結算、代理現金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業務。根據政策性銀行的需求，現主要提供代理資金結算業務和代理專項資金管理業務。
(2)代理中央銀行業務
代理中央銀行業務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。
(3)代理商業銀行業務
代理商業銀行業務包括：代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。
3.代理證券業務
?、僖患壡逅銟I務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。
②二級清算業務，即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。
4.代理保險業務
代理保險業務的種類主要包括：代理人壽保險業務、代理財產保險業務、代理收取保費及支付保險金業務、代理保險公司資金結算業務。
5.其他代理業務
(1)委托貸款業務
貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
(2)代銷開放式基金
背景知識：開放式基金
我國開放式基金的銷售渠道主要包括：基金公司直銷、銀行及證券公司等機構代銷以及新起步的專業銷售經紀公司代銷三個渠道。
(3)代理國債買賣
銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。
3.3.6 托管業務
1.資產托管業務
2.代保管業務
出租保管箱業務
露封保管業務和密封保管業務
3.3.7 擔保業務
1.銀行保函業務
銀行保函是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。
可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。
融資類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點是為申請人的融資行為及資金債務的償還義務承擔擔保責任。
非融資類保函主要包括投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函、經營租賃保函等。
2.備用信用證業務
備用信用證是開證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履約義務或破產的情況下，由開證行向受益人及時支付本利。
備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現的保函業務的替代品，其實質也是銀行對借款人的一種擔保行為。
備用信用證與其它信用證相比，其特征是開證行通常是第二付款人。
備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。
3.3.8 承諾業務
承諾類業務是指商業銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業務，包括貸款承諾等。
貸款承諾業務可以分為：
1.項目貸款承諾
2.開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。
3.客戶授信額度
授信額度是銀行確定的一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協議。主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。
由于從授信額度轉化為實際授信業務存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業銀行對客戶的一種授信承諾。
4.票據發行便利
票據發行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發行融資的承諾。根據事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協議，借款人可以在一段時期內，以自己的名義周轉性發行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。
3.3.9 理財業務
商業銀行理財業務是商業銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業務融合在一起，向公司、個人客戶提高綜合性的定制化金融產品和服務。
1.對公理財業務
2.個人理財業務
(1)理財顧問服務
(2)綜合理財服務
l 私人銀行業務
l 理財計劃
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。
3.3.10電子銀行業務
1.網上銀行
(1)企業網上銀行
(2)個人網上銀行
2.電話銀行
3.手機銀行
4.自助終端
