一級建造師法規(guī)精講講義之保險法
發(fā)布時間：2018-01-23 共3頁
二、保險合同的內(nèi)容、訂立和生效
(一)保險合同的內(nèi)容
保險合同的內(nèi)容，即確定保險合同當事人權(quán)利和義務的保險合同條款。依據(jù)不同的分類標準，可以對保險合同條款進行如下分類。
1．法定條款和約定條款
法定條款是指法律規(guī)定應與具備的條款。法定條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。約定條款則是投保人和保險人在法定條款外，就與保險有關的其他事項作出的約定。
根據(jù)《保險法》第19條的規(guī)定，法定條款包括：
(1) 保險人名稱和住所；
(2) 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
(3) 保險標的；
(4) 保險責任和責任免除；
(5) 保險期間和保險責任開始時間；
(6)保險價值；
(7)保險金額；
(8) 保險費以及支付辦法；
(9) 保險金賠償或者給付辦法；
(10)違約責任和爭議處理；
(11)訂立合同的年、月、日。
當然，法定條款并不是保險合同成立的必要條件，因為當保險合同的一項或多項法定條款沒有約定或約定不明時，可以適用《合同法》或相關法律的有關規(guī)定加以確定。
(二)保險合同的訂立
1．投保與承保
訂立保險合同，應當經(jīng)過投保和承保兩個階段。《保險法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。其中，投保是投保人希望與保險人訂立保險合同的意思表示，因此屬于訂立保險合同的要約；承保則是保險人同意投保人保險要約的意思表示，因此屬于訂立保險合同的承諾。
2．投保單與保險單3．當事人雙方的告知和說明義務
(1)投保人的告知義務
在訂立保險合同時，投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實地告知保險人。如果投保人沒有履行如實告知義務，根據(jù)《保險法》第17條的規(guī)定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔如下不利法律后果：
•投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，是以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同；
•投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；
•投保因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的．保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
(2)保險人的說明義務
《保險法》第18條還規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的．保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
(3)保險合同的生效
《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當事人另有約定的除外。
(一)保險合同的內(nèi)容
保險合同的內(nèi)容，即確定保險合同當事人權(quán)利和義務的保險合同條款。依據(jù)不同的分類標準，可以對保險合同條款進行如下分類。
1．法定條款和約定條款
法定條款是指法律規(guī)定應與具備的條款。法定條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。約定條款則是投保人和保險人在法定條款外，就與保險有關的其他事項作出的約定。
根據(jù)《保險法》第19條的規(guī)定，法定條款包括：
(1) 保險人名稱和住所；
(2) 投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；
(3) 保險標的；
(4) 保險責任和責任免除；
(5) 保險期間和保險責任開始時間；
(6)保險價值；
(7)保險金額；
(8) 保險費以及支付辦法；
(9) 保險金賠償或者給付辦法；
(10)違約責任和爭議處理；
(11)訂立合同的年、月、日。
當然，法定條款并不是保險合同成立的必要條件，因為當保險合同的一項或多項法定條款沒有約定或約定不明時，可以適用《合同法》或相關法律的有關規(guī)定加以確定。
(二)保險合同的訂立
1．投保與承保
訂立保險合同，應當經(jīng)過投保和承保兩個階段。《保險法》第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。其中，投保是投保人希望與保險人訂立保險合同的意思表示，因此屬于訂立保險合同的要約；承保則是保險人同意投保人保險要約的意思表示，因此屬于訂立保險合同的承諾。
2．投保單與保險單3．當事人雙方的告知和說明義務
(1)投保人的告知義務
在訂立保險合同時，投保人應當將與保險標的有關的重要事實如實地告知保險人。如果投保人沒有履行如實告知義務，根據(jù)《保險法》第17條的規(guī)定，投保人按其是故意還是過失，將分別承擔如下不利法律后果：
•投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，是以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同；
•投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；
•投保因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的．保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
(2)保險人的說明義務
《保險法》第18條還規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的．保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
(3)保險合同的生效
《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”保險合同的生效，同樣適用《合同法》關于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險合同自成立時生效，但法律另有規(guī)定或當事人另有約定的除外。
