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　　(2)物業(yè)火險(xiǎn)的投保范圍

　　物業(yè)火險(xiǎn)投保的范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，另一種是建筑物內(nèi)部物件火險(xiǎn)。也可以說(shuō)成是不動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)和動(dòng)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)。

　　1)建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)

　　考慮購(gòu)買(mǎi)建筑結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)時(shí)，物業(yè)管理者應(yīng)決策：是選擇購(gòu)買(mǎi)整座建筑的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)，還是只購(gòu)買(mǎi)公共部位的結(jié)構(gòu)火險(xiǎn)。

　　具體決策原則是：(i)如果管理合同已有明確規(guī)定，則遵守管理合同的規(guī)定;(ii)如果管理合同沒(méi)有約定，則物業(yè)管理者就可以根據(jù)實(shí)際的財(cái)政狀況進(jìn)行綜合考慮。

　　2)建筑物內(nèi)部物品的火險(xiǎn)。

　　由于物業(yè)內(nèi)物品保金較高、物業(yè)管理者很難掌握各單位所存放物品的數(shù)量并做出準(zhǔn)確的估價(jià)來(lái)投保。因此物業(yè)管理者通常不會(huì)為物業(yè)內(nèi)的物品購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　3)物業(yè)的綜合險(xiǎn)。

　　除了保火險(xiǎn)外，通常對(duì)物業(yè)的其他風(fēng)險(xiǎn)，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動(dòng)滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動(dòng)、空中運(yùn)行物體墜落、水箱滿(mǎn)溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險(xiǎn)。一般說(shuō)來(lái)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)合火險(xiǎn)一起購(gòu)買(mǎi)一個(gè)物業(yè)(財(cái)產(chǎn))的綜合險(xiǎn)為好。

　　2.雇主責(zé)任保險(xiǎn)

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)勞工保險(xiǎn)，在香港稱(chēng)作“雇員賠償保險(xiǎn)”。

　　3.公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　又稱(chēng)普通責(zé)任險(xiǎn)。

　　主要承保各種團(tuán)體及個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)，以及日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　它是一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，無(wú)實(shí)際標(biāo)的。

　　(二)投保決策及保險(xiǎn)公司的選擇

　　1.投保決策過(guò)程

　　(1)詳細(xì)調(diào)查

　　物業(yè)管理者必須了解在其管轄的范圍內(nèi)存在那些風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　(2)確定所需的保險(xiǎn)

　　只對(duì)(1)不可以避免的、不可以忍受而保留的、不可以采取種種措施進(jìn)行預(yù)防和抑制的，(2)并且潛在的損失將超出業(yè)主或物業(yè)管理者能夠或愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)才確定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　(3)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的確定

　　保險(xiǎn)金和保險(xiǎn)費(fèi)的確定是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失程度以及物業(yè)管理者或業(yè)主的財(cái)務(wù)預(yù)算狀況來(lái)確定的。因此保險(xiǎn)金過(guò)多或不足都會(huì)對(duì)投保人不利。

　　在這方面要注意保險(xiǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)：

　　一是保險(xiǎn)價(jià)值一般是以重建、重置成本計(jì)算，一般不考慮市場(chǎng)價(jià)值，因此在投保時(shí)應(yīng)注意重建、重置價(jià)值，并且在續(xù)保時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)的重建重置成本進(jìn)行調(diào)整;

　　二是賠償額一般是根據(jù)保險(xiǎn)金的比例來(lái)賠償?shù)?

　　三是多重保險(xiǎn)不會(huì)得到多重賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是保障損失，而不是借意外事件來(lái)牟利。

　　(4)選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司

　　(5)分析保險(xiǎn)條款