保險合同:保險合同的基本要素
發布時間：2011-09-28 共2頁
（一）保險合同的主體：保險當事人、保險關系人、保險輔助人
1．保險合同的當事人包括保險人與投保人
保險人：又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據保險合同收取保險費，在保險事故發生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。
保險人是合同的一方當事人，也是經營保險業務的人。大多數國家的法律規定只有法人才能成為保險人，自然人不得從事保險人的業務。
投保人：也稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。是保險合同的一方當事人。我國《保險法》對投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。
2．保險合同的關系人包括被保險人與受益人
被保險人：是其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。
當投保人為自己具有保險利益的保險標的而訂立保險合同時，則投保人也就是被保險人，即訂立合同時，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險人；當投保人為具有保險利益的他人而訂立保險合同時，則投保人與被保險人不是同一人。
受益人：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。
在我國《保險法》中，受益人僅僅存在于人身保險合同中。《保險法》規定：“受益人是指人身保險合同中由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權的人”。
受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。
受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經被保險人同意。如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死亡時，由其繼承人領受保險金。
受益人可以是一個人，也可以是多個人。當受益人為數個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相等份額享有受益權。
被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應當書面通知保險人。投保人不得單獨變更受益人，必須經被保險人同意。
3．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人
保險代理人：是根據保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續費，并以保險人的名義代為辦理保險業務的人。
保險代理人包含五層含義：第一，保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營業保險代理業務的許可證，并經過注冊登記。第二，要有保險人的委托授權，第三，以保險人的名義辦理保險業務，而不是以自己的名義。第四，向保險人收取代理手續費。第五，代理行為所產生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。
3．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人
保險代理人：是根據保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續費，并以保險人的名義代為辦理保險業務的人。
保險代理人包含五層含義：第一，保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營業保險代理業務的許可證，并經過注冊登記。第二，要有保險人的委托授權，第三，以保險人的名義辦理保險業務，而不是以自己的名義。第四，向保險人收取代理手續費。第五，代理行為所產生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。
3.保險公估人
保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業務，并給予證明的人。
（二）保險合同的客體
保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的應當具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效。這一規定的意義是：保險不是賭博；有利于限制賠償金額；有利于避免道德危險。
（三）保險合同的主要條款
保險合同的內容即為保險合同條款的內容，主要由法律進行規定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當事人對合同內容進行約定，這就是保險合同的特約條款。
1．基本條款
基本條款：是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素。它主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以及依據有關法規規定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。
2．附加條款
附加條款是：對基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內不予承保而經過約定在承保基本責任范圍基礎上予以擴展的條款。
３.法定條款
法定條款：是法律規定合同必須列出的條款。
4．保證條款
保證條款：是保險人要求被保險人必須履行某項規定所制定的內容。
5．協會條款
協會條款：是專指由倫敦保險人協會根據實際需要而擬定發布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。
（四）保險合同基本條款的主要內容
1．當事人和關系人的名稱和住所 2．保險標的 3．保險金額 4．保險費及其支付方式 5．保險價值 6．保險責任和責任免除 7．保險期間和保險責任開始的時間 8．保險金賠償或者給付方法 9．違約責任和爭議處理 10．訂立合同的年、月、日
