財產保險：機動車輛保險
發布時間：2011-09-28 共4頁
從人因素主要包括：投保人（駕駛員）的性別、年齡、駕齡、違章肇事記錄、索賠記錄、婚姻狀況、職業、健康狀況、個人嗜好和品行，駕駛員數量；
其他因素主要包括：多輛車優惠，獎懲制度，免賠規定，再保險情況，通貨膨脹，貨幣的時間價值，法律、法規及政策，附帶或配套服務措施，包括：提供增值服務、延伸服務和公益服務等。
車輛損失險保險費計算公式為： 車輛損失保險費＝基本保費＋（保險金額×費率）
2.第三者責任險的保險費。第三者責任保險的保險費是根據車輛種類、使用性質按投保人選擇的賠償限額檔次從費率表中查出其保險費收費標準，它是一種固定保險費。
機動車輛第三者責任險的固定保費是指按不同車輛種類和使用性質對應的第三者責任險每次最高賠償限額為５萬元、１０萬元、２０萬元、５０萬元、１００萬元時的保險費。
第三者責任險的保險費按投保時確定的每次事故最高賠償限額對應的固定保費收取。每次事故最高賠償限額不超過１００萬元時，則按照基本險費率表中列明的公式計收；當投保人要求投保的每次事故最高賠償限額超過１００萬元時，其投保的賠償限額應是５０萬元的整數倍，且最高不得超過１０００萬元。此時的第三者責任險固定保險費計算方法如下： 保險費＝N×A×[（１.０５－０.０２５）/２]
其中：A＝同檔次限額為１００萬元時的第三者責任險保費
N＝投保限額/５０
3.短期費率。如果保險期不滿１年，應按短期費率計收保險費。短期費率分為兩類：按日計費和按月計費。按日計費適用于被保險人新購置的車輛的投保，以統一續保日期，其計算公式為：
應交保險費＝年保費×（保險天數/３６５）
（２）無賠款優待。
保險車輛在上一年保險期限內無賠款，續保時可享受無賠款減收保險費優待，優待金額為本年度續保險種應交保險費的１０％。被保險人投保車輛不止一輛的，無賠款優待分別按車輛計算。上年度投保的車輛損失險、第三者責任險、附加險中任何一項發生賠款，續保時均不能享受無賠款優待；不續保者不享受無賠款優待。如果續保的險種與上年度相同，但投保金額不同，無賠款優待則以本年度保險金額對應的應交保險費為計算基礎。不論機動車輛連續幾年無事故，無賠款優待一律為應交保險費的１０％。
這一無賠款保險車輛優待的規定是為了鼓勵被保險人及其駕駛員嚴格遵守交通規則、安全行車，減少保險事故。優待的條件為：保險期限必須滿一年；保險期內無賠款；保險期滿前辦理續保。
（六）機動車輛的承保與賠償
（1）機動車輛的承保。
保險人承保新業務，一般要充分了解承保機動車輛的情況，以便確定采用合適的承保方式。包括：車輛本身、其維修情況以及與之有關的危險，含車身、車型、維護狀況、意外損失、火災風險。如果加保盜竊險，還應考慮被盜的可能性；車輛的用途和行使區域；車輛的駕駛人；駕駛人以往的損失記錄。
（2）賠償處理。
1.免賠的規定。我國機動車輛保險條款規定了機動車輛保險每次保險事故的賠款計算應按責免賠比例的原則。根據保險車輛駕駛員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率：負全部責任的免賠20%，負主要責任的免賠15%，負同等責任的免賠10%，負次要責任的免賠５％，單方肇事事故的絕對免賠率為20%。其中，單方肇事事故是指不涉及與第三方有關的損害賠償的事故，但不包括自然災害引起的事故。
2.理賠計算。車輛肇事后，經現場查勘或事后了解情況，并由被保險人提供保險單、事故證明、事故責任認定書、事故調解書、判決書、損失清單和有關費用單據，經審核無誤后，業務經辦人員應按車輛損失險、施救費、第三者責任險分別計算賠款金額。保險人依據保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，相應承擔賠償責任。
保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。
3.車輛損失險賠償計算。
第一，全部損失。全部損失是指保險標的整體損毀或保險標的受損嚴重，失去修復價值，或保險車輛的修復費用達到或超過出險當時的實際價值，保險人推定全損。全部損失時按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。
當足額或不足額保險時，保險車輛發生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。即：
賠款＝（保險金額－殘值）×事故責任比例×（１－免賠率）
當超額保險時，保險車輛發生全部損失后，如果保險金額高于出險當時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償。即：賠款＝（實際價值－殘值）×事故責任比例×（１－免賠率）
第二，部分損失。部分損失是指保險車輛受損后未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。其賠款計算的基本方法為：
其一，保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當時的新車購置價，發生部分損失按照實際修復費用賠償。即：
