國內保險公司資產負債管理剛剛起步
發(fā)布時間：2014-02-26 共3頁
團險：
“已經轉向利潤為導向”
2005年，王晴回國。
在加入合眾之前，王晴在兩家保險公司做過投資和風控。目前，在合眾人壽，除擔任總精算師外，王晴也在公司投委會擔任副主任。不過，還有一個新的工作就是負責公司團險業(yè)務。
說到團險，業(yè)內人士大都比較悲觀。
2005年起，國資委要求國企只能購買企業(yè)年金。2006年企業(yè)年金被剝離壽險公司。2009年底，財政部要求“企業(yè)給職工購買團險要繳納稅收等，一系列因素下，團險業(yè)務在近三四年遭遇發(fā)展的瓶頸期。
“短險業(yè)務發(fā)展比較平穩(wěn)，略有增長，增長速度大概在5%——10%之間。長險業(yè)務受企業(yè)年金、養(yǎng)老保險業(yè)務的擠壓，基本上已經沒有了。”
與此同時，“目前業(yè)內團險業(yè)務，除三大保險公司外，其他公司能實現(xiàn)利潤是非常不容易的。”主要原因是團險的固定成本相對較高，健康險的賠付率很難控制，而賠付率較低的意外險因為競爭激烈手續(xù)費居高不下。
在市場份額為導向的發(fā)展模式下，“做的越多虧得越多。”這促使各家保險公司在團險發(fā)展模式上尋求改變。
目前，“大部分公司已經轉向利潤為導向。”王晴介紹，目前利潤為導向的經營管理模式主要有兩種：一種是包干制，一種是費用管控模式。
所謂包干制，就是對分公司團險業(yè)務分別單獨考核，規(guī)定費用加賠付不能超過保費的一定比例，通常在80%——87%之間。一旦超過這個比例，分公司要自己想辦法解決，相關負責人也要被問責。
“這種模式對控制賠付，督促保險公司實現(xiàn)利潤幫助很大。 但是在管理上有一定的困難，因為一旦出現(xiàn)超額賠付，負責人被問責，分公司的穩(wěn)定發(fā)展就會受到影響；另一方面，很多情況下，超額賠付是由意外因素引起的，這時候就很難區(qū)分責任；有些保險公司甚至把這種包干制落實到支公司，一個支公司總的保費就不多，一旦發(fā)生超額賠付，支公司受影響就會很大。”
費用管控模式則主要是對兩個方面的控制，一個是固定成本，另一個最主要的是銷售成本。如果保單的賠付率比較高的話，就會相應的減少銷售成本。由于團險不同產品的賠付率差異很大，甚至同一產品在不同地區(qū)的賠付率也不一樣，這就需要核保人員具備較高的專業(yè)性，能夠合理厘定費率。另一方面，考慮到賠付的滯后性，在核算分公司團險業(yè)務利潤時，核算方法也需要相應做出調整。
“一家比較成熟的保險公司都應該采取這種管理模式”，2010年，在費用管控模式下，合眾團險業(yè)務首次實現(xiàn)利潤。
