2010年銀行從業考試《個人貸款》輔導講義(3)
發布時間：2011-10-07 共2頁
第一章 個人貸款概述
1.2 個人貸款產品的種類
重點：按照產品用途和擔保方式劃分的個人貸款品種
1.2.1 按產品用途分類
分為個人住房貸款，個人消費貸款，個人經營類貸款三類
1. 個人住房貸款
定義：貸款人向借款人發放的用于購買自用普通住房的貸款。
分類：自營性、公積金和個人住房組合貸款。(三類)
自營性個人住房貸款，亦商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮購買、建造或大修各類型租房的個人發放的貸款。----對銀行而言，是動用自有資金，屬于自營業務
公積金個人住房貸款，亦委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用跟個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。
例如，北京住房公積金管理中心委托中國建設銀行北京分行做提取業務，利用銀行網點的優勢
不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，在額度和對象上都有限制，屬于政策性貸款，1～5年期限貸款年利率為3.33%,6～30年期限貸款年利率為3.87%，單筆貸款最高額度為80萬元，正常連續繳納一年以上即可申請
個人住房組合貸款，是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組合。一般作為一種補充形式
2. 個人消費貸款
定義：銀行向個人發放的用于消費的貸款。需借助商業銀行的信貸支持，
貸款基礎：消費者的信用及未來的購買力
用途：家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用
分類：(六類)
個人汽車貸款，個人教育貸款，個人耐用消費品貸款，個人消費額度貸款，個人旅游消費貸款和個人醫療貸款(根據用途分類)
(1)個人汽車貸款
定義：銀行向個人發放的用于購買汽車的貸款，由用途細分為自用和商用車。
由車輛情況分為新車和二手車，重點是二手車的定義，從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車。
(2)個人教育貸款
銀行向再度學生或其直系親屬、法定監護人發放的用于滿足其就學資金需求的貸款，有性質不同風味國家助學貸款和商業助學貸款。
國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位學生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“組學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。
原則：“財政貼息、風險補償、信用發放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”
當前國家助學貸款風險補償機制的做法是按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%;每所普通高校承擔的部分與該校畢業學生的還款情況掛鉤。風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。
商業組學貸款是指銀行按商業原則自主向個人發放的用于支持境內高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。
原則：“部分自籌，有效擔保，專款專用和按期償還”----降低風險，比較嚴格
