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4 重大疾病保險宣傳材料的相關(guān)規(guī)定 
在重大疾病保險的宣傳材料中，如果保障的疾病名稱單獨出現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)采用以下主標(biāo)題和副標(biāo)題結(jié)合的形式。 
4.1 惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤 
4.2 急性心肌梗塞 
4.3 腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙 
4.4 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù) 
4.5 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù) 
4.6 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術(shù) 
4.7 多個肢體缺失——完全性斷離 
4.8 急性或亞急性重癥肝炎 
4.9 良性腦腫瘤——須開顱手術(shù)或放射治療 
4.10 慢性肝功能衰竭失代償期——不包括酗酒或藥物濫用所致 
4.11 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥——永久性的功能障礙 
4.12 深度昏迷——不包括酗酒或藥物濫用所致 
4.13 雙耳失聰——永久不可逆 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。 
4.14 雙目失明——永久不可逆 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。 
4.15 癱瘓——永久完全 
4.16 心臟瓣膜手術(shù)——須開胸手術(shù) 
4.17 嚴重阿爾茨海默病——自主生活能力完全喪失 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。 
4.18 嚴重腦損傷——永久性的功能障礙 
4.19 嚴重帕金森病——自主生活能力完全喪失 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。 
4.20 嚴重Ⅲ度燒傷——至少達體表面積的20％ 
4.21 嚴重原發(fā)性肺動脈高壓——有心力衰竭表現(xiàn) 
4.22 嚴重運動神經(jīng)元病——自主生活能力完全喪失 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之前的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明。 
4.23 語言能力喪失——完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月 
注：如果保險公司僅承擔(dān)被保險人在某年齡之后的保障責(zé)任，須在副標(biāo)題中注明 
4.24 重型再生障礙性貧血 
4.25 主動脈手術(shù)——須開胸或開腹手術(shù) 
5 附則   
5.1 中國保險行業(yè)協(xié)會建立常設(shè)機構(gòu)，研究重大疾病保險相關(guān)疾病醫(yī)療實踐的進展情況，并組織人員定期對疾病定義及規(guī)范進行修訂。 
5.2 本規(guī)范自發(fā)布之日起施行。2007年8月1日后，保險公司簽訂的保險期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險合同應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)范。對本規(guī)范施行前已經(jīng)簽訂的重大疾病保險合同，保險公司要做好相關(guān)服務(wù)工作。 
5.3 本規(guī)范由中國保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)解釋。  

重大疾病保險知識問答
中國保險行業(yè)協(xié)會 中國醫(yī)師協(xié)會
前 言
為深入宣傳和普及重大疾病保險知識，便于消費者了解重大疾病保險，并結(jié)合自身需求選擇合適的保險產(chǎn)品，我們編寫了《重大疾病保險知識問答》，以通俗化的語言，深入淺出地介紹重大疾病保險的相關(guān)知識，為廣大消費者提供一定的參考。
中國保險行業(yè)協(xié)會 中國醫(yī)師協(xié)會
2007年3月
目 錄
一、重大疾病保險常見疑問與解答
1、什么是重大疾病保險？
2、重大疾病保險有什么保障功能？
3、重大疾病保險的發(fā)展歷程是怎樣的？
4、重大疾病保險屬于哪一類健康保險產(chǎn)品？
5、重大疾病保險是否能夠滿足被保險人全面的健康保險需求？
6、重大疾病保險歸屬為疾病保險，為什么會有手術(shù)方面的保障責(zé)任？
7、本次我國保險行業(yè)對哪些重大疾病保險的疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范？
8、在這次重大疾病保險的疾病定義制定工作中，為什么要確定必保疾??？
9、投保重大疾病保險時要注意什么？
10、投保重大疾病保險后要注意什么？
11、如何申請給付重大疾病保險金？
二、國外重大疾病保險的行業(yè)疾病定義制定情況
三、我國重大疾病保險的疾病定義制定工作情況 
重大疾病保險知識問答  
一、重大疾病保險常見疑問與解答
1、什么是重大疾病保險？
重大疾病保險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時,給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。
2、重大疾病保險有什么保障功能？
重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活；二是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。
重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途：一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟上陷入困境。
3、重大疾病保險的發(fā)展歷程是怎樣的？
重大疾病保險于1983年在南非問世，是由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德最先提出這一產(chǎn)品創(chuàng)意的。他的哥哥克里斯汀·巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。馬里優(yōu)斯醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，在實施了心臟移植手術(shù)后，部分患者及其家庭的財務(wù)狀況已經(jīng)陷入困境，無法維持后續(xù)康復(fù)治療。
為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或?qū)嵤┲卮笫中g(shù)后所承受的經(jīng)濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發(fā)了重大疾病保險。
1986年后，重大疾病保險被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū)，并得到了迅速發(fā)展。
1995年，我國內(nèi)地市場引入了重大疾病保險，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。
重大疾病保險在發(fā)展過程中，保障范圍逐漸擴大，保障功能日趨完善，但該類產(chǎn)品的設(shè)計理念一直延續(xù)至今。
4、重大疾病保險屬于哪一類健康保險產(chǎn)品？
健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。
疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的健康保險。
醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的健康保險。
失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的健康保險。
護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的健康保險。
從重大疾病保險的起源、發(fā)展和特點，以及重大疾病保險承擔(dān)的主要保險責(zé)任來看，它歸屬于疾病保險。重大疾病保險金給付的判斷標(biāo)準(zhǔn)為被保險人在保險期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)，與被保險人發(fā)生的實際醫(yī)療費用無直接關(guān)系。
5、重大疾病保險是否能夠滿足被保險人全面的健康保險需求？
重大疾病保險產(chǎn)品是健康保險中疾病保險產(chǎn)品的一種。該保險產(chǎn)品只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，才能給付保險金。因此，重大疾病保險不能滿足被保險人所有的健康保險需求，配合其他類型的健康保險產(chǎn)品或健康保障計劃，被保險人才能得到比較全面和完善的健康保險保障。
6、重大疾病保險歸屬為疾病保險，為什么會有手術(shù)方面的保障責(zé)任？
重大疾病保險之所以會有手術(shù)方面的保障責(zé)任，一是需要實施這類手術(shù)的疾病具有病情嚴重、治療花費巨大的特點，這和重大疾病保險的產(chǎn)品定位是一致的；二是最初的重大疾病保險就包括了手術(shù)保障責(zé)任，這一特征得到了保留和發(fā)展。因此，重大疾病保險中所稱的疾病，是指合同約定的疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)。
7、本次我國保險行業(yè)對哪些重大疾病保險的疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范？
在本次定義制定工作中，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作，根據(jù)成年人重大疾病保險的特點，對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范，這25種疾病的名稱如下：
􀂾 惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤
􀂾 急性心肌梗塞
􀂾 腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙
􀂾 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)
􀂾 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)
􀂾 終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)
􀂾 多個肢體缺失—完全性斷離
􀂾 急性或亞急性重癥肝炎
􀂾 良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療
􀂾 慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致
􀂾 腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙
重大疾病保險知識問答
􀂾 深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致
􀂾 雙耳失聰—永久不可逆
􀂾 雙目失明—永久不可逆
􀂾 癱瘓—永久完全
􀂾 心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)
􀂾 嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失
􀂾 嚴重腦損傷—永久性的功能障礙
􀂾 嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失
􀂾 嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的20%
􀂾 嚴重原發(fā)性肺動脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)
􀂾 嚴重運動神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失
􀂾 語言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個月
􀂾 重型再生障礙性貧血
􀂾 主動脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)
8、在這次重大疾病保險的疾病定義制定工作中，為什么要確定必保疾??？
從世界各國的經(jīng)驗來看，重大疾病保險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率較高的疾病集中在三至六種，這些疾病對重大疾病保險產(chǎn)品的價格影響最大。為保護消費者權(quán)益，充分發(fā)揮重大疾病保險的保障功能，本次疾病定義制定工作確定，在行業(yè)統(tǒng)一定義使用后，以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，其保障范圍必須包括6種必保疾?。?
􀂾 惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤
􀂾 急性心肌梗塞
􀂾 腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙
􀂾 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)
􀂾 冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)
􀂾 終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）—須透析治療或腎臟移植手術(shù)
我國保險市場上已經(jīng)售出的大多數(shù)重大疾病保險產(chǎn)品包含這些疾病保障責(zé)任。
9、投保重大疾病保險時要注意什么？
首先，消費者應(yīng)該根據(jù)需求認真選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品，遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。
其次，決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細閱讀并如實填寫投保單。如果相關(guān)情況沒有被如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。
最后，投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。
10、投保重大疾病保險后要注意什么？
投保人在收到保險合同后應(yīng)再次仔細閱讀合同的具體內(nèi)容，對合同有疑異的地方可以向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。重大疾病保險通常設(shè)有10天的猶豫期（猶豫期的起始日為投保人書面簽收保單日），投保人若發(fā)現(xiàn)購買的產(chǎn)品與自身需求不相符時，在猶豫期內(nèi)退保，保險公司會全額或在扣除保單工本費后無息退還已交保險費，并且自始不承擔(dān)保險責(zé)任。投保人若在猶豫期后退保，將會有較大的費用損失。
如果投保人選擇分期繳納保險費，為保證保單的有效性，投保人要按期繳納保險費，逾期未繳保險費，超過60天的寬限期后，保險合同效力中止。在保險合同效力中止后兩年內(nèi)，投保人可以向保險公司申請恢復(fù)合同效力，保險公司做出是否同意復(fù)效的決定，雙方協(xié)商并達成協(xié)議，投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險公司有權(quán)解除合同。
11、如何申請給付重大疾病保險金？
重大疾病保險合同中均有“保險金申請”條款，在發(fā)生合同約定的保險事故后，應(yīng)及時通知保險公司，并按“保險金申請”條款中的要求，準(zhǔn)備相關(guān)資料向保險公司申請給付保險金。需要提供的與確認保險事故有關(guān)的證明和資料主要包括保險合同、被保險人身份證明、?？漆t(yī)生診斷證明等。
二、國外重大疾病保險的行業(yè)疾病定義制定情況
為了保證重大疾病保險中的疾病定義與醫(yī)學(xué)發(fā)展緊密銜接，減少各保險公司獨自更新疾病定義而帶來的差異，便于消費者準(zhǔn)確深入地了解產(chǎn)品，一些國家的保險行業(yè)制定了重大疾病保險的疾病示范定義。目前，國外已制定并使用行業(yè)統(tǒng)一示范定義的國家有英國、新加坡和馬來西亞。疾病定義的制定及使用對促進重大疾病保險在這些國家的健康發(fā)展起到了積極作用。
英國保險行業(yè)協(xié)會（Association of British Insurers, 簡稱ABI）的重大疾病保險疾病示范定義制定工作較為系統(tǒng)、全面。1994年，英國開始制定并使用6種必保疾病的示范定義。隨著重大疾病保險保障疾病數(shù)量的增多及經(jīng)營主體的增加，ABI于1999年發(fā)布了《重大疾病保險最佳操作指引》（以下簡稱“《指引》”），并確定每三年修訂一次。2002年，ABI對《指引》進行了第一次修訂。2005年，ABI組織了第二次修訂，并于2006年4月頒布最新版《指引》。
三、我國重大疾病保險的疾病定義制定工作情況
1995年重大疾病保險引入我國內(nèi)地市場，經(jīng)過了十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。隨著經(jīng)營主體的不斷增多，各家保險公司制定的重大疾病保險的疾病定義（以下簡稱“重疾定義”）存在差異，客觀上，給消費者比較和選購產(chǎn)品造成不便，也容易產(chǎn)生理賠糾紛。
該問題引起了中國保監(jiān)會的高度重視，為保護消費者權(quán)益，2005年底，中國保監(jiān)會要求中國保險行業(yè)協(xié)會研究制定行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義。隨后，在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會成立了重疾定義制定辦公室，與中國醫(yī)師協(xié)會合作開展了重疾定義的制定工作。經(jīng)過一年的努力工作，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會在充分研究我國重大疾病保險自身發(fā)展特點及醫(yī)療行業(yè)的實際情況，借鑒國際先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，共同制定了適合我國保險市場的、有中國特色的重疾定義及《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱“《使用規(guī)范》”）?！妒褂靡?guī)范》是我國針對重大疾病保險建立的第一個行業(yè)規(guī)范性操作指南。
為保護消費者權(quán)益，本次制定的行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義及《使用規(guī)范》，具有以下六個特點：
第一，根據(jù)成年人重大疾病保險的特點，對重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范；
第二，明確以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人階段的保險產(chǎn)品，其保障范圍必須6種必保疾?。?
第三，對重大疾病保險產(chǎn)品涉及到的保險術(shù)語制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；
第四，對重大疾病保險的相關(guān)除外責(zé)任進行了規(guī)范；
第五，對重大疾病保險條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出規(guī)范性要求；
第六，借鑒英國2006年4月發(fā)布的最新版《指引》，對重大疾病保險宣傳材料中的疾病名稱進行規(guī)范。我國是繼英國之后第二個對此進行規(guī)范的國家。
中國保險行業(yè)協(xié)會將建立常設(shè)機構(gòu)，研究重大疾病保險相關(guān)疾病醫(yī)療實踐的進展情況,并組織人員定期對重疾定義及《使用規(guī)范》進行修訂。